25万亿存量房贷降息倒计时 谁最受益 新政凸显了哪些重

在民间呼吁半年多之后，中国人民银行终于在2023年8月31日定音存量房贷降息一事：9月25日起，商业银行可依法有序调整存量首套个人商业性住房贷款利率（文中简称“存量房贷利率”）。

仅一周时间，9月7日，工商银行、建设银行、农业银行和中国银行等主要银行“不约而同”发布了“存量房贷利率”调整和操作细节。这意味着备受关注的存量房贷新政实施进入倒计时。

南方周末新金融研究中心对此次存量房贷利率调整细则发布进行了全程跟踪调研。对比四大行及其它中小银行的存量房贷降息细则，哪些要点值得存量房贷措款人重点关注？4000万存量借款人，哪些人获益最大？与2008年存量房贷利率降息政策相比，此次调整有何不同？银行如何应对这次冲击？

南方周末新金融研究中心调研发现，各银行实施细则大同小异，其中有关首套房认定、优惠利率下限和个人信用如何挂钩等基本一致。同时，各银行实施细则首度确认采取统一批量调整的方式执行新政。

南方周末新金融研究中心研究员对比研究还发现，此次存量房贷新政吸取了过往的经验教训，政策发力更精准。在降低存量房贷借款人利息负担的同时，有效封堵了其它不符合条件的存量房贷借款人进行变相政策套利的各种漏洞，避免了因政策套利而出现的各种乱象，有效保障了市场公平秩序。

延续“因城施策”思路，降息与信用挂钩

各商业银行将自9月25日实施的“存量房贷利率”新政凸显了哪些重点信息？

基于存量房贷降息新政及实施细则，南方周末新金融中心研究员统计分析人民银行各分行发布的31个省（市、区）的存量房贷降息明细利率发现，存量房贷利率新政仍然强调“因城施策”。在此基础上，均以当地首套住房贷款利率政策下限为调整下限。再具体到按揭人个体而言，则会出现不同时间段存量房贷利率调整幅度不一的情况。

注重“因城施策”政策连贯性是此次存量房贷利率调整的基本原则。以北京为例，2019年10月8日至2023年8月31日，“存量房贷利率”下限为LPR+55BP，此次调整后利率下限仍为LPR+55BP。当前5年期LPR为4.2%，即下限为4.75%。再比如武汉，在2022年9月30日至2023年8月31日期间曾阶段性取消首套房贷款利率下限，显然该时间段贷款已享受利率优惠。因此，此时间段的“存量房贷利率”无需调整。

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